我们在银行APP或者营业厅购买的理财产品主要分为两大类:一、银行代销产品;二、银行资产自销理财产品.
其中代销产品,比如证券、保险或基金提供的理财产品.此类产品跟银行倒闭没有半毛钱关系,完全属于银行的中间业务,银行只收取销售服务费,如同广告费用,并不参与理财产品的管理和运营.
而在银行自产自销的理财产品中又可分为表内理财和表外理财,表内理财计入银行的资产负债表,比如结构性存款可以说是表内理财.
结构性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”,即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合.如果银行发生倒闭,那么存款部分资金是受《存款保险条例》本息最高50万的保障,而金融衍生工具部分一般委托给第三方金融机构运营与管理,也不受银行倒闭的影响.
所以,对于银行表内理财要看具体是什么产品,里面有没有存款以及是否将有关资产管理委托给第三方.如果两者都没有,那么得在银行倒闭清算中受偿,即到时有多少残羹才能赔付多少.
如果是银行的表外理财,属于资管业务,那么它受银行倒闭的影响不大,特别是对投资者资产损益来说,可能完全没有损失,且收益率依旧.
我们都知道公募基金,基金公司在公募基金中的地位并不大,它只是募集资金的发起人罢了,在运作中受托管人(银行)监管,除了有操作的权限外,受诸多的限制,而其能拿到的钱仅是管理费用,比如货币基金的管理费率只有0.3%.
银行的表外理财运营模式如同基金,除了有操作的权限外,没有权将钱转入为银行资产,它只收取一定的管理费罢了,特别是资管新规实施以后.也就是说,理财产品的收益与银行的资产负债没有关系,属于银行的中间业务.如果银行倒闭,只要把该管理权转让给其他金融机构便可以了,如同更换托管人一样,并不影响理财产品的运营.
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