前天技术部一同事的妈妈去银行存钱，结果被安利买成了保险...
说既保生又保死，还能拿到收益，一年四五个点呢，最重要的是第二年能取出？
我同事隐约觉得有点不对劲，就来问我...
保单一发过来，我就想骂娘，这银行业务员太能忽悠人了，阿姨买了10万块钱，业务员在保单上手写：五年后利息能拿到两万五千多。
我一算，这年化都有五个点了，银行理财也不敢这么吹啊。
我去保险业协会给同事查了查这款产品，还真有猫腻。
简单和大家唠唠。
二．
同事妈妈买的是银行代销的一款两全险，保障5年，一共交了十万块钱。
如果5年后他活着，给她一笔满期保险金（账户价值的102%），合同结束。
这个账户价值啥意思呢？
大白话就是，他投入的本金➖各种手续费（初始费用和风险保护费）➕利息。
如果5年内挂了呢，给他一笔钱，数额和本金差不太多，合同结束。
也就是说，无论是满期保险金，还是身故保险金，领的都是他的本金，加起来和总保费差不多，顶多再给点利息，自己养自己。
只要领取了其中一个，合同就结束啦，根本不是“既保生，又保死”。
至于银行业务员所说的，第二年可以取出，是事实。
但他没和客户说，取出要交手续费。
因为这款产品的保障期是5年，如果提前取出，等同于退保，会损失本金。
那业务员手写的收益做不做数呢？
咱再来看下合同：
合同中的保底收益只有3个点，而业务员是按照历史结算利率给客户演示的。
高于3个点外的收益是不确定的。
其实历史结算利率，并不具备太多的参考价值。
最后究竟能拿到多少利息，还是要看保险公司的投资业绩。
总之，买万能险主要看的是保底收益，这才是真正具有法律效应的。
所以了，同事妈妈买的5年期理财，就是款能分红的两全险，提前取出会有损失，而且投资收益还是不确定的，保底利率只有3个点。
三．
对于这种万能险的收益，大家不要抱有太大幻想，想要靠它赚钱真不如自己理财了。
当然，也不是不能买，作为强制储蓄的工具也是可以的，比如那些没有养老保险的朋友，买一个未尝不可。
但一定要认真读合同，别被代理人口头承诺的“历史利率”给忽悠了，真正要看的还是合同中的保底收益。
对于正在奋斗的年轻人来说，考虑这种产品的前提是
重疾险（最少50万）+
定期寿险（家庭顶梁柱需要，保额是年收入的10倍）+
意外险 +
百万医疗险
的保额都买足了，再考虑理财险。
而且，在昨天的课上我也说过了，买保险前，你要明白你最想解决什么问题？
是疾病？身故？还是理财？
而不是稀里糊涂的买了一款，希望既有保障，又能拿回本金，甚至盈利，以为自己什么问题都解决了，结果就是：
保额严重不足，真正出险的时候，保险公司赔的钱根本解决不了太大问题。
一句话，买理财险不仅需要一定的财力，还需要对保险有很强的理解力，否则真心不推荐。
今天就唠叨这，希望家里有老人的朋友们，能提高警惕，别把保险当理财买回了家...
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