年金评估 | 我的储蓄账户与余额宝和银行存单，结论是什么？
01 露西、建国和我的存钱罐
30岁的Lucy，月薪2w，余额1w。
她一拿到工资，就把每个月的余额都存进了余额宝。经过几年的积蓄，她是一个有节制、自律的女人，和同龄人相比，她的积蓄已经不多了。她又漂亮又有钱，喜欢朋友们给她的“小富婆”称号。
40岁的建国年薪60万元，余额30万元。他有车有房，有妻有儿，还有少量房贷。
我完全不接触股票基金，我有一个房地产投资。他觉得把钱存在银行是最安全的。他手里拿着一张5年期的大额存单，靠存款赚取利息。他认为这才是积累财富的正确打开方式。
存钱是好事，不做高风险的投资就够安全了。
然而，慢慢地工商银行大额存款利率，不知不觉中，两人忽然发现，物价越来越高，存钱的收入却越来越少。
Lucy的余额宝账户
结算利率最近从5%下降到2%。从长期趋势看，没有最低，只有更低。存款本金的数额在增加，但收益比以前还要低。
建国银行大额存单账户
建国去他光顾了几年的银行买了一张大额存单，感到非常惊讶。
本着多看的原则，突然发现农行、中行、建行、工行……各大银行都在以同样的方式调整步伐。对比了一下，发现利率最高的存单可能是前两个月抢到的3.87%。
看着自己或多或少增长缓慢的储蓄账户，两人心里同时暗暗想，这到底是不是“错付”了？
也许是时候改变我长期以来坚持的储蓄习惯了。
我的存钱罐
悄悄告诉你，我有一个储蓄账户：
当前结算利率为5%，轻松跑赢银行大额存单；
3%的保底收益（终身保底的那种），目前轻松跑赢余额宝。
这样的宝藏武器我是不告诉普通人的（嘿嘿笑）。
我们三个人的储蓄账户，哪个更好，你想要哪个？
既然要对比露西和建国的存款账户，那我们先来看看银行大额存单和余额宝存款方式的优缺点。
02【银行大额存单&余额宝】储蓄账户
银行存款证明
安全性如何？
本质上是定期存款，本金绝对安全，在任何情况下都不会损失本金，没有风险。
流动性呢？
存款期限有1个月、2个月、1年、3年、5年等多种选择，选择的期限也是资金的封闭期限。
流动性差。
盈利能力如何？
短期还行，长期走低。
从民间到官方，从中国到世界，大家已经达成共识，利率将持续下降，零利率或负利率只是时间问题。
（延伸阅读：大H：张阿姨：负利率时代是个弥天大谎！她是诈骗公司派来骗我的？
英国已经进入负利率时代。
中国只能避免快速进入负利率时代。
思考：也许中国已经进入负利率时代，或者说拥有一个保证收益有保障和长期复利升值的账户是不是极其重要？
银行存单的缺点是
灵活性比较差，不能在资金关闭期间随时退出；
利率持续下行，不利于资金长期稳健升值；
有入金门槛，多为20万。
余额宝
优点很明显
1.灵活！足够灵活，访问一键完成，随时可用；
2、无最低入金门槛，闲钱可随时入金；
缺点也很明显
1、收入低！不好说，没有最低，只有更低，没有保本承诺；
2、转出有金额限制，需收取手续费。
看了这两个账户的对比不难发现，在保证资金安全的前提下（叶宝不担保），高收益账户的流动性较差，而高收益账户的流动性较差。高收益账户是低的。
然而，成年人的世界每天都在权衡取舍。说到省钱，能不能不做选择题？
安全性、流动性、盈利性，全部！思考！想！
没有这样的账号吗？
1、绝对安全，零本金损失风险
2.收入超过银行大额存单，至少超过余额宝
3.流动性好，无限收藏，即用即用
4. 能够抵抗未来利率的下行趋势
还别说，我有这么一个账号，就这样了。
03 我的宝藏存钱罐
一、简介
正式名称+制作人
本账户正式名称：华夏金管家终身寿险（万能钻石加强版）。
名字太长了，就叫金管家万能账号吧。
制作公司：华夏保险
注册资本153亿元，总资产653.4亿元的全国性股份制人寿保险公司
1亿元，总部设在北京，目前拥有24家直属分公司，共计661家分支机构，客户
规模1.75亿，人力50万。截至5月31日，公司累计保费总额1292亿元，
市场排名第三，位列2019年《财富》世界500强第442位。
是的，它是一家保险公司。
是的，这是一种基于资产的保险产品。
金管家万能账户有什么优势？
一、账户安全：
赚钱生钱路上最大的绊脚石，就是一笔不小的财富带来的不确定性。
所以，稳定这个词是非常重要的。
这个账户足够安全，本金不能丢。
不仅保证本金，还保证最低收益。最低承诺回报是多少？
3%。是不是远超余额宝？看我得意的笑容~
不仅现在赶上了余额宝，在不确定的未来，甚至在中国跑步市场的负利率时代，这3%是有保障的，3%的回报永远伴随着你。
你不放弃，它也不放弃。
2、收入闪亮：
该账户当前的结算收益是多少？
5%。远超银行死板的大额存单，起存有门槛。而且没有存款门槛。
3、访问时无需慌张：
大额存单有锁定期，余额宝有取款额度和手续费。这个账户有取款限额吗？
不不不！随用随取，自己的钱自己支配。
说到这里，你可能会有疑问，这不科学！
这账这么任性，保险公司也不是吃素的，肯定有事……
其实并不是。
但为了给这个账户足够的灵活性，同时保险公司需要尽可能锁定长期资金以提高投资收益，所以在存取款方面设置了一定的成本。他们是：
初始费用：一次性付款、转账、后续追加均为1%费用。
征收费率：仅征收第一年收取3%的费用，第二至第五年收取1%的费用。
第6年起，收据不再收取任何费用。
要想真正说清楚，弄清楚市场上的接入成本是多少。我特意比较了10多家保险公司同类产品的万能开户费用。
结论是，我拥有的华夏金官家万能账号是当之无愧的王者工商银行大额存款利率，NO.1级别的存在。
延伸阅读大H：测评市面上这10款速效年金保险产品，发现真正需要的只有这四类人
事实上，强制储蓄的核心逻辑在于自律。当存入的钱不存在时，就算了。
因此，不要经常取出，尤其是第一年。那么未来 4 年 1% 的取款成本是可以接受的。第5年后退出，完全没有退出成本。
这种方式与银行存单和余额宝相比，优势还是非常明显的。
2.彩蛋-死亡杠杆
保险产品设计的核心是杠杆，我的账户，死亡杠杆。
我们再回到上面提到的建国同志的例子。
如果他买了银行存单突然死了，银行应该不会考虑他留下孤儿寡母给点养老金吧？
存多少钱、存多久、赚多少没有悬念。
假设他拥有这个账户，他在18岁到40岁之间将有1.6倍的死亡杠杆。
存了20万元，不幸去世后，家里还能拿回32万元，虽然彩蛋大家真的不想享用。但是，万一遇到极端情况，这是绝望中的小幸吗？
04 拥有它，需要过一个门槛
单看这个账户，安全性、盈利性、灵活性都考虑到了，如此完美和稀缺，你怎么可能拥有？
这真的不仅仅是开户那么简单。
拥有它的前提是需要通过一扇门。
这个门其实就是一个账户，业内人士称之为“保险主账户”。
简而言之，您只能配置主保险账户，不能单独配置其他万能账户。
所以，我除了有上面说的存钱罐，其实还有这个初级保险账户。
账户的基本结构是：在约定时间内（如5万*10年）存入固定金额的保费，然后在约定期限内以年金形式分期、分批返还已缴付的保费。
还是以建国同志为例。
假设约定存款金额为5w*10年，从第10年到第19年分成10份收益的年金为已缴保费的11%，最后赠送一次性到期生存基金。
好处如下所示：
从上图可以看出，经过先存后返的全波操作，实现了从50万的入金量到60.5w的返还量的资金增值。
不过，这个好处肯定不会是我们最想要的。
我还是更喜欢我的存钱罐。
如果第10-19年返还的年金全部流入我们的财宝万能账户，收益会怎样？看看下面的图片。
结果竟然是慢慢存入的50万
第20年变成80万（根据结算收益），最低保底71万
第30年变成139万（按结算收入），最低保96万
第40年变成221万（按结算收益），最低保底125万
原来，这才是不经意间慢慢致富的正确姿势。
突然发现保险主账号的门槛其实很香不是吗？
06 主保+万能账户怎么玩
保险主账户的门槛用于强制性储蓄，类似于拥有保证收入的定期存款账户。
不妨给自己定个小目标，比如每月存2500元。这样一年节省下来的3w就可以有的放矢地存起来，不经意间存起来。一年不到3万元，10年也不算长。
宝万能账户用于存放不时的闲置资金，类似于稳定高收益的余额宝账户。
是的，超高的收益，安全性，灵活性都这么完美，还是时不时存起来吧。
年终奖10万元，拒绝爱马仕和香奈儿，存起来；
佣金暴涨3万元，告别火锅串烧大保健，省钱；
爸爸妈妈定向补助1万元。不要乱花钱，要存起来。
此账户长期、稳定、安全、复利。好好利用它，轻松实现慢慢致富。
谁是合适的人？
或许，这就是传说中的灵丹妙药。
我认为它适合每个人。
07总结
当走出无节制消费的舒适区后，强制储蓄会让人在短期内感到不适。不过，用不了多久，你就会真正体会到慢慢积累财富的快乐。
我对我的 Treasure 储蓄账户非常满意，它是我用过的最好的存钱罐。
通过时间的积累，在壮年的时候，只用10%的力量，为年老的自己或需要帮助的自己提供80%甚至全部的希望和力量。
希望每个人都有这样的存钱罐和安全感。
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