网友说的月利率1.5%到底是不是高利贷，就要看真实的年化利率是多少了？
很多人甚至很多从业者对利率都有一个误区。误认为年利率=月利率*12，那么按照这样的算法，网友的年化利率就是18%。
那么国家规定年化利率超过36%才算高利贷。如果超出可以通过司法程序追回。
24%—36%之间属于自由利率，如果已经支付，那么无法通过司法程序追回，如果未支付，房贷机构也不能通过法律手段所取，各自协商。24%以内的利率合法。
究竟是不是高利贷，还要看还款方式。并且要把其它费用全部作为利息来计算，比如包括砍头息，服务费，手续费，违约金，罚息等，统一算在贷款成本里面，以真实实际到手可支配金额和实际支付的除此以外的所有其它费用来综合计算。
那么今天我们假定其它都没有，是合规的。
但是还款方式一定要注意，一般市场上信用贷款宣称等额本息的还款方式都不是等额本息。
比如我们房贷，等额本息才是真正的等额本息，按照IRR算法计算的。
区别在哪里？
比如你贷款1万元，贷款1年，月利率1.5%。每月支付利息就是150元。一般市场上大多数信用贷款每个月都会收取150元的利息。那么总利息=150元*12个月=1800元。
根据IRR计算方式来讲，真实年化利率为大约32%。而不是18%。
为什么呢？因为每月支付的利息没有随本金减少而减少。即使还到最后一个月，本金只有几百块钱，但是利息还是150元，而只有第一个月的月息才是1.5%，越往后，月利息越高。
总结：所以我们看一个产品利息高低，到底是多少年化利率。不能简单的计算。最重要的要看还款方式。
通过还款计划表来总体计算。市场贷款，玩这种利率套路的很多，特别是小额信贷，网贷，还有车贷。大家要谨慎。
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